失智照顧要準備多少錢？從輕度到重度的費用規劃指南

失智照顧的錢，主要會花在哪裡？

四大類：人力、服務、環境、醫療雜支。失智照顧和一般失能照顧最大的差別，是「需要人看著的時間」會隨病程一直拉長，所以人力是最大宗、也是成長最快的開銷。

• 人力：家人減少工時的收入損失、居服員時數、看護費用。
• 服務：日間照顧、喘息服務、專業服務（認知促進、復能）等的部分負擔與自費額。
• 環境與用品：防走失裝置、居家安全改造、輔具、後期的耗材（尿布、看護墊）。
• 醫療雜支：回診、藥費、交通，以及合併其他慢性病的支出。

規劃時建議用「每月照顧預算」的角度抓，而不是想像一個總數，因為病程長短因人而異。

輕度階段：錢還花得不多，但要開始布局

輕度階段的支出通常最低，重點是把制度和安全網先架好。這個階段長輩生活多半還能自理，最該做的是：

• 撥 1966 申請長照評估：由照管專員到府評估失能（長照需要）等級，符合第 2 級以上即可開始使用服務，額度依等級核定（實際以 1966 或當地長照管理中心最新公告為準）。
• 用小額支出換安全：防走失的定位裝置、居家防跌改善；輔具及居家無障礙改善每 3 年最高補助 NT$4 萬元，一般戶部分負擔 30%。
• 連結免費資源：失智共照中心、社區據點的課程與活動，能延緩退化又幾乎不花錢。
• 最重要的一步：趁長輩還能清楚表達，談財務授權、就醫意願與財產安排，並開始記錄每月照顧支出。

中度階段：人力需求跳升，補助要用好用滿

中度是支出成長最有感的階段，因為長輩開始不能長時間獨處。費用重心會轉到日間照顧與人力：

• 日照中心或居家服務成為主力：用照顧及專業服務額度支付，一般戶部分負擔約 16%、中低收約 5%、低收 0%。
• 喘息服務一定要排：分居家式、社區式、住宿式三種，讓主要照顧者定期休息，避免照顧者倒下造成更大的財務缺口。
• 交通接送：往返就醫、復健可用交通接送給付（每月約 NT$1,680–2,400 元，依轄區分類）。
• 評估要跟上病程：狀況變重就請照管專員重新評估，等級調高、額度也會調高。

這個階段也常出現「要不要有人辭職照顧」的討論，建議先把補助與自費混搭的方案算清楚再決定。

重度階段：全時照顧怎麼選，決定支出結構

重度階段幾乎需要 24 小時照顧，家庭通常在三條路之間選擇：家人全職照顧、聘僱看護、入住機構。三條路的財務特性不同：

• 家人照顧：現金支出最低，但隱形成本（收入中斷、照顧者健康）最高，務必搭配喘息服務。
• 聘僱外籍看護：經評估長照需要等級第 2 級以上的家庭，仍可使用專業服務、交通接送、輔具、到宅沐浴車與喘息服務；遇照顧空窗（申請中、看護返鄉、轉換雇主等）出示證明可視同未聘外看，申請全部長照服務。
• 住宿式機構：失智者可考慮失智專區、團體家屋或住宿式長照機構；符合條件者每年最高有 NT$6 萬元的住宿式服務使用者補助。

各項資格與金額，實際以 1966 或當地長照管理中心最新公告為準。

有哪些補助和節稅工具可以減輕負擔？

把制度給的都拿到，是失智家庭財務規劃的基本功：

• 長照四大服務給付：照顧及專業服務（每月約 NT$10,020–36,180 元）、交通接送、輔具及居家無障礙改善（每 3 年最高 NT$4 萬元）、喘息服務。
• 部分負擔優惠：一般戶約 16%、中低收入戶約 5%、低收入戶 0%（輔具為 30%／10%／0%）。
• 長照特別扣除額：符合條件者綜合所得稅每人每年定額減除 NT$12 萬元。
• 住宿式服務使用者補助：符合條件者每年最高 NT$6 萬元。
• 免費資源：失智共照中心、社區照顧據點、家庭照顧者支持服務，能省下的都是實實在在的錢。

以上均以 1966 或當地長照管理中心最新公告為準。

錢以外，財產保護和家庭分工怎麼談？

失智照顧的財務風險，有一半來自「錢的管理」而不是「錢的多寡」。建議盡早處理三件事：

• 防詐與金錢管理：失智長輩容易被推銷、詐騙，及早簡化帳戶、設定提領限制、由信任的家人協助對帳。
• 法律保護：當長輩判斷能力明顯下降，可了解監護宣告或輔助宣告等制度，保護財產與重大法律行為；細節建議諮詢法律專業。
• 家庭會議：把「每月照顧預算、誰出多少、誰出力、動用長輩存款的原則」白紙黑字寫下來，定期檢視。出錢和出力都要被看見，才走得遠。

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